В представленной статье рассматривается анализ понятий страхование и страховой рынок.

В частности, страхование как особый вид правоотношений анализируется с точки зрения различных подходов к его сущности и структуре, определяются тип и вид субъектов. При этом исследуются как отдельные авторские позиции по представленной теме, так и легальные определения, зафиксированные в различных нормативно-правовых актах.

Также в статье рассматриваются отдельные элементы юридической характеристики договора страхования. Автор статьи детально рассматривает функции страхового рынка с целью достижения полноты раскрытия его сущности.

Актуальность исследования данной проблемы определяется существенной значимостью и необходимостью разрешения проблемных аспектов относительно правового регулирования и практики применения страховых обязательств различного вида в повседневной жизни граждан и в системе экономико-правовых отношений в государстве.

В результате проведенного исследования представляется авторский вариант определения страхования, а также сделан обоснованный вывод, что страхование является ключевым элементом страхового рынка как инструмент защиты имущественных прав.

Ключевые слова: страхование, договор страхования, страховой рынок, страхователь, страховщик.

ВЛАДИМИРОВА Оксана Алексеевна
кандидат юридических наук, заместитель начальника кафедры гражданско-правовых дисциплин Самарского юридического института ФСИН России

ВЛАДИМИРОВ Сергей Владиславович
кандидат юридических наук, доцент кафедры профессиональных дисциплин Самарского юридического института ФСИН России

VLADIMIROVA Oksana Alekseevna
Ph.D. in Law, Deputy Head of Civil law disciplines sub-faculty of the Samara Law Institute of the FPS of Russia

VLADIMIROV Sergey VladislavovichPh.D. in Law, associate professor of Professional disciplines sub-faculty of the Samara Law Institute of the FPS of Russia

INSURANCE AND THE INSURANCE MARKET: AN ANALYSIS OF CONCEPTS

The presented article examines the analysis of the concepts of insurance and the insurance market. In particular, insurance as a special type of legal relationship is analyzed from the point of view of various approaches to its essence and structure, the type and sort of subjects are determined. At the same time, both individual author’s positions on the presented topic and legal definitions recorded in various regulatory legal acts are investigated.

The article also examines certain elements of the legal characteristics of an insurance contract. The author of the article examines in detail the functions of the insurance market in order to achieve the completeness of disclosing its essence.

The relevance of the study of this problem is determined by the significant importance and the need to resolve problematic aspects regarding the legal regulation and practice of applying various types of insurance obligations in the daily life of citizens and in the system of economic and legal relations in the state.

As a result of the study, the author’s version of the definition of insurance is presented, and a reasonable conclusion is made that insurance is a key element of the insurance market as an instrument for protecting property rights.

Keywords: insurance, insurance contract, insurance market, policyholder, insurer.

Страховой рынок любого государства с рыночной экономикой, (в том числе и РФ) как институт финансового права выступает одним из самых эффективных стабили­заторов общественных отношений в рамках гражданского оборота. Одновременно, минимизируя риски присущие различным производствам, и обеспечивая непрерывность гражданского оборота, страхование гарантирует возме­щение убытков участникам рыночных отношений. Кроме того, страхование обеспечивает стабильный поток инве­стиций в национальную экономику.

Так что же из себя представляет рынок страхования? Для ответа на этот вопрос следует начать с определения понятия страхование. Корень определения в русском язы­ке является ключевым - страх. Страх перед наступлением неблагоприятных последствий. Именно с такими послед­ствиями и страхом перед ними, призван бороться инсти­тут страхования. Давая легальное определение страхо­ванию, законодатель закрепил его в ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование - отношения по защите интересов физи­ческих и юридических лиц, Российской Федерации, субъ­ектов Российской Федерации и муниципальных образо­ваний при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков^[1].

Среди представителей российской правовой док­трины Архипов А.П. дает следующее определение стра­хованию. Страхование - это «экономические отношения по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью, статистической наблю­даемостью и возможностью математического расчета; замкнутой раскладкой ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхо­вого фонда); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов» [3].

Для проведения анализа указанных определений и дальнейшего рассмотрения вопроса, необходимо опре­делить субъекты страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает точные и легальные определения ключевых участников страховых отношений.

Ч. 1 ст. 5 ФЗ «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации» Страхователями признаются юри­дические лица и дееспособные физические лица, заклю­чившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.

Ч. 1 ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации» Страховщики - страховые организа­ции и общества взаимного страхования, созданные в соот­ветствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестра­хованию, взаимному страхованию и получившие лицен­зии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке. Страхо­вые организации, осуществляющие исключительно дея­тельность по перестрахованию, являются перестраховоч­ными организациями^[2].

Следует различать термины страхователь, застрахо­ванное лицо и выгодоприобретатель. Так если страхова­телем является лицо заключившее страховой договор и выплачивающее страховую премию, то застрахованным лицом является (в имущественном страховании) лицо в отношении имущества, которого заключен договор стра­хования. Выгодоприобретателем же, является лицо, на­значенное страхователем, для получения страховых вы­плат в связи с наступлением страхового случая. В каждом индивидуальном случае функции данных терминов могут относится к одному лицу, а могут к нескольким разным. Так, страхователь может заключить договор страхования со страховой организацией, застраховывая при этом иму­щество, принадлежащее ему на праве собственности, ука­зав при этом, что в случае наступления страхового слу­чая (например, хищения данного имущества) страховые выплаты контрагент будет производить ему. Это зависит от вида страхования, целей страхователя и условий, вклю­ченных в страховой договор.

Итак, определения страхования закрепленное в За­коне РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является легальным, что означает обязатель­ное обращение к нему в случае вступления в страховые от­ношения. Однако это не означает что оно полностью от­ражает сущность страхования. В нем представлены лишь интересы страхователя. Однако упускается интерес стра­ховщика, без которого страхование, да и рынок страхова­ния не получили бы свое развитие в финансовом секторе. Такой интерес выражается в получении прибыли от про­водимой деятельности. Не исключается и наличие других интересов у страховщика, однако приоритетом страхова­ния всегда будет получение материальной выгоды. Также в легальном определении отсутствует указание на при­роду страхования, на риск, неотъемлемо присущий, дан­ному виду отношений. Данные упущения были замечены правовой доктриной и устранены. Архипов А.П. указал на интерес страховщиков применив в своем определении оборот «в обмен», что означает наличие возмездности в страховых отношениях и соответственно наличие интере­са у страховщика [3]. Также Архиповым А.П. было ука­зано на риск страховой деятельности. Однако, устранив недостатки легального определения, появился новый не­достаток, вытекающий из подробного описания сущности термина. Его перегруженность и сложность восприятия.

На основе данных определений, их недостатков и пре­имуществ, предлагаем следующее определение, которое, на наш взгляд, наиболее лаконично и точно отражающее природу страхования. Страхование - это общественные отношения между страхователем и страховщиком, за­ключающиеся в передаче риска наступления неблагопри­ятных последствий к страховщику в обмен на уплату стра­хователем страховой премии.

Определив значение ключевого термина «страхова­ние» можем на основании определений данных доктри­ной дать свое собственное, термину «рынок страхования». Использовать термин рынок страхования законодательно закрепленный, не представляется возможным, так как в отечественном законодательстве такая дефиниция отсут­ствует. Это обусловлено оперированием законодателем термином, охватывающим большее количество обще­ственных отношений чем те, что относятся лишь к страхо­ванию - финансовый рынок.

Финансовый рынок как термин широко применяет­ся в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Для цели нашей работы важно знать, что финансовый рынок является совокупностью обществен­ных отношений подчиненных особой системой денежных операций в которой объектом купли-продажи, выступа­ют свободные денежные средства. Страховой рынок яв­ляется частью финансового рынка и представляет собой совокупность общественных отношений, возникающих между субъектами страхования по поводу купли-прода­жи страховых продуктов и одновременно выступает как процесс формирования, аккумулирования и распределе­ния средств страховых фондов [1]. Страховой рынок так­же, как и финансовый является всей совокупностью од­нородных общественных отношений. Именно благодаря совокупности таких отношений, давая оценку страховому рынку мы можем дать оценку всему институту страхова­ния России.

Рассмотрим более детально функции страхового рынка с целью достижения полноты раскрытия его сущ­ности. Итак, на первое место нам представляется правиль­ным поставить наиболее очевидную функцию страхового рынка - возмещение ущерба. Данная функция выполня­ется за счет возмещение вреда, причиненного физиче­скому или юридическому лицу от неблагоприятного со­бытия, выбранного страховщиком и страхователем либо установленного законодателем в случае обязательного страхования. Функция социальной помощи. Как можно понять из названия выполняет роль помощи застрахован­ным лицам в случае получения травмы, влекущей утрату трудоспособности, заболевания, иного неблагоприятно­го события [4]. Позволяет поддерживать материальный уровень пострадавших и выбывших из гражданского обо­рота субъектов, кроме того функция выполняется и при возмещении вреда, причиненного имуществу или при возмещении страховой суммы при гибели имущества. Инвестиционная функция выполняется за счет защиты самих инвесторов от возможных убытков от заключен­ных договоров. Таким образом достигается уменьшение инвестиционных рисков, что привлекает больше инвести­ций, кроме того сами страховые организации выступают накопителями финансовых средств и активно осущест­вляют инвестирование [2]. Предупредительная функция реализуется в процессе формирования требований стра­ховых организаций к страхователям. Такие требования в первую очередь направлены на уменьшения вероятности наступления страхового случая, что несомненно положи­тельно сказывается на общей стабильности гражданского оборота.

Сами страховые отношения возникают в связи с за­ключением страховых договоров. Понятие страхового договора отсутствует в Российском законодательстве, од­нако Гражданский кодекс Российской Федерации содер­жит определения договора личного страхования и дого­вора имущественного страхования^[3]. Считаем верным дать определение общему термину страховой договор включа­ющему в себя и договор имущественного страхования и договор личного страхования. Итак, договор страхования

• это договор в котором страховщик обязуется за страхо­вую премию выплатить страхователю сумму страхового возмещения, определенную в договоре в случае насту­пления страхового случая. В Гражданском кодексе Рос­сийской Федерации закреплена классификация на две от­расли страхования в зависимости от объекта страхования
• личное и имущественное. Объектом личного выступают имущественные интересы, связанные с жизнью здоровьем и пенсионным обеспечением лица. Объектом имуще­ственного страхования выступают имущественные инте­ресы, связанные с владением, пользованием, распоряже­нием имуществом, риск убытков и не получения доходов от предпринимательской деятельности, имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного лич­ности или имуществу личности вреда. В ФЗ «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации» указано 23 вида страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от свойственных для них рисков [5]. 24 пункт ч. 1 ст. 32.9 этого закона содержит информацию о том, что существуют и иные виды страхо­вания, предусмотренные специальными Федеральными законами, а также, это означает, что перечень указанных видов страхований является открытым.

В завершении можно сказать, что страхование, как ключевой элемент страхового рынка, выступает одним из наиэффективнейших инструментов защиты имуще­ственных интересов страхователей и выгодоприобретате­лей. Однако столь важному правовому институту уделено мало внимания в части формирования полного опреде­ления. Несмотря на наличие легального определения термина страхования, сама сущность в определении рас­крыто недостаточно полно, так, не отражен аспект инте­реса страховщика в страховании и не учтен риск страхо­вой деятельности страховщика. На основании легального определения и доктринальных вариантов определения мы сформировали собственное определение страхова­ния, устраняющее проблемы уже существующих опре­делений. Создав новое определение, мы смогли раскрыть сущность страхового рынка. Так, страховой рынок пред­ставляется в виде инструмента финансовой политики, не­прерывно обеспечивающего стабильность гражданского оборота, защиту прав и законных интересов субъектов страхования.