«Все мы живем за счет будущего.

Не удивительно, что его ожидает банкротство» - Кристиан Фридрих Хеббель, немецкий драматург, лауреат премии Шиллера.

Число банкротств физических лиц в России в 2021 году выросло на 62 % В 2021 году число россиян (включая индиви­дуальных предпринимателей), признанных банкротами, со­ставило 192,8 тысячи человек. Этот показатель на 62 % превы­шает данные 2020 года, свидетельствуют данные Федресурса.

В принципе, с момента введения в действие института банкротства граждан, наблюдается динамический рост соот­ветствующих заявлений [1, с. 2].

Иными словами, сейчас наблюдается серьезный, прак­тически на порядок, рост личных банкротств. Мы предпо­лагаем, что, учитывая усугубляющееся экономическое поло­жение Российской Федерации в условиях западных санкций, которые неминуемо затрагивают все сферы экономики и от­ражается на частной жизни граждан, число банкротств граж­дан будет расти в геометрической прогрессии. Предпосылок к нормализации ситуации в российской экономике в кратко­срочной (и в среднесрочной перспективе) не наблюдаются. Экономические стимулы к кардинальному изменению поло­жения граждан в нашей стране отсутствуют, государственная поддержка носит неоднородный и эпизодический характер.

Неминуемо растет закредитованность населения, увели­чивается количество микрофинансовых организаций. По дан­ным крупнейшей на рынке саморегулируемой организации микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие», только за первые полгода 2021 года россияне на­брали 11,2 миллиона микрозаймов на 150,9 миллиарда рублей [2]. В частности, согласно данным Росстата, во втором квартале 2021 года численность рабочей силы в России достигала 75,3 млн человек, то есть на заемщиков микрофинансовых органи­заций приходится 15,8 % экономически активного населения.

Условия кредитования в микрофинансовых организа­циях являются не настолько консервативными, как в бан­ках - в частности, для получения кредита нужно всего лишь предоставить паспорт, без дополнительных документов, под­тверждающих кредитоспособность гражданина. Такая лег­кость получения кредита связана с высокими процентами по кредитам и краткосрочностью предоставления займов ши­рокому кругу населения. За невыплату долга предусмотрены серьезные штрафные санкции, в том числе направленные на скорейшую выплату долга - это также касается звонков кол­лекторских агентств, использование методов устрашения для выплаты долга и иные способы взыскания проблемной за­долженности.

Более того, легкость получения кредитов и краткосроч­ность выплаты займа приводит к недооценке своих финан­совых возможностей и в случае увольнения с работы или задержки зарплаты наступает просрочка кредита, что приво­дит к увеличению тела долга в два-три раза. Нести подобного рода финансовое бремя у простого гражданина, имеющего постоянный доход только от заработной платы, своими си­лами не выходит, что приводит к необходимости получения кредитов и займов для закрытия более ранних долгов. Такая череда кредитов усугубляется иным финансовым бременем, например, ипотекой, процентные ставки по которой посто­янно растут.

Таким образом, наблюдается ситуация, когда значитель­ная часть населения нашей страны закредитована и не может надлежащим образом нести свои финансовые обязательства и обслуживать долг.

Однако, российское право предполагает действенный механизм разрешения данной проблемы - в частности, по­требительское банкротство. Данный институт приобретает всю большую популярность среди населения нашей страны. Это связано с простотой процедуры, дешевизной российско­го правосудия и однозначностью судебной практики по это­му вопросу.

Институт потребительского банкротства способен при­вести к освобождению долгов гражданина, однако этого мо­жет и не произойти - несмотря на то, что доля случаев не освобождения от долгов в процедуре банкротства статисти­чески незначительна, она все же довольно велика.

В результате банкротства не всегда наступает освобож­дение от долгов. В связи с этим процесс банкротства требует профессионального юридического сопровождения, которое многократно повышает шансы на это.

Согласно требованиям ФЗ «О несостоятельности (бан­кротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (далее - «Закон о банкрот­стве»), для инициирования процедуры личного банкротства гражданин может (а в некоторых случаях и должен) подать заявления о несостоятельности (банкротстве).

По общему правилу, гражданин обязан подать заявле­ние в арбитражный суд о признании себя банкротом, если совокупный долг гражданина составляет более 500 тыс. ру­блей, а просрочка - более 90 дней.

В то же время должник должен обратиться с таким за­явлением раньше и при наличии меньшей задолженности, если гражданин по объективным причинам не можете ис­полнять свои денежные обязательства. Для этого гражданин должен отвечать признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

После законодательных нововведений 2020 года, гражда­нам доступна также процедура внесудебного банкротства (ст. 223.2 Закона о банкротстве).

Должник может пройти через процедуру бесплатно­го банкротства через МФЦ, если соответствуете следующим критериям:

• совокупный долг составляет более 50 000, но менее 500 000 рублей;
• в отношении должника завершено исполнительное производство, поскольку приставами не было найдено иму­щество для оплаты задолженности.

Иностранные законодательства также знают примеры упрощенных процедур банкротства, так что можно сказать, что опыт иностранных законодательств также применялся при конструкции модели внесудебного банкротства в нашей стране [3, с. 57].

Однако процедура внесудебного банкротства содержит определенные риски, главный из которых - это выявление кредиторами должника имущества или иных денежных по­ступлений, за счет которых возможно погасить задолжен­ность. Это может являться причиной обращения ими в ар­битражный суд с заявлением о не освобождении от долгов гражданина.

Еще одним риском является затягивание процедуры банкротства. В частности, Закон о банкротстве не устанавли­вает предельных сроков процедуры банкротства гражданина. В связи с этим срок рассмотрения зависит от размера задол­женности, количества кредиторов, количества имущества, за­груженности арбитражного суда и иных факторов. В связи с этим банкротство может длиться от 6 месяцев до нескольких лет (но в среднем от 6 до 10 месяцев).

Банкротство - это комплексная и сложная процедура. По общему правилу, в стоимость процедуры входят:

• вознаграждение финансового управлявшего;
• сообщения о ходе процедуры банкротства;
• государственные пошлины;
• услуги торговой площадки;
• почтовые расходы.

На стоимость банкротства прямо влияет количество кре­диторов, общая сумма задолженности, поведение должника до и во время банкротства, количество принадлежащего ему имущества и количества и качества заключенных им сделок.

Процедура банкротства также накладывает ограниче­ния на жизнедеятельность должника.

В процессе банкротства гражданин поражается в пра­вах. Должник лишается возможности:

• открывать банковские счета / вклады;
• распоряжаться Вашим имуществом без разрешения финансового управляющего;
• выезжать за границу, в случае запрета на это арби­тражным судом;
• лично получать денежные средства от третьих лиц;
• получать заработную плату и/или пенсию в полном размере.

Более того, все имущество должника, за рядом исключе­ний, подлежит инвентаризации финансовым управляющим, а затем подлежит продаже на открытых торгах. Полученные деньги направляются на оплату долгов.

Законом о банкротстве предусмотрены исключения: имущество, стоимость которого не превышает 10 000 рублей и доход от продажи которого будет несущественным, а так­же деньги или имущество, которое необходимо для личного пользования граждан и их семей.

Также ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - «ГПК РФ») предусмотрен закрытый перечень иму­щества, на которое не может быть обращено взыскание по Вашим долгам, в который входят:

• единственное жилье (кроме жилья в ипотеке);
• земельный участок с жильем;
• личные вещи, за исключением предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных заня­тий, за исключением имущества, чья стоимость превышает десять тысяч рублей;
• домашние животные и скот, а также хозяйственные строения для них и сооружения, необходимые для их содер­жания; семена, необходимые для очередного посева;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее МРОТ, причитающуюся на гражданина и его семью;
• средства транспорта и другие вещи, необходимые гражданину в связи с его инвалидностью;
• призы, государственные награды, и т.д.

Тем не менее, по общему правилу, запрещено забирать у гражданина квартиру или жилой дом, если оно является для него и его семьи единственным пригодным для прожива­ния местом. Данное правило не распространяется на кварти­ру или жилой дом, которые находятся в ипотеке.

Однако с апреля 2021 г. Конституционный Суд РФ раз­решил отбирать единственное жилье, что ведет к повальным требованиям кредиторов об обращении взыскания на жилье.

Более того, серьезные последствия ожидают граждани­на и после его банкротства.

После банкротства в отношении гражданина будут сле­дующие ограничения:

• в течение 5 лет указывать на факт банкротства гражда­нина при получении кредитов или займов;
• в течение 5 лет должник не сможет самостоятельно по­дать на банкротство;
• на протяжении нескольких лет гражданин не сможет занимать управляющую должность: 3 года в обычной орга­низации; 5 лет в страховой организации, НПФ, управляющей компании инвестиционного фонда, ПИФ или микрофинан­совой компании; 10 лет в кредитных организациях;
• в течение 5 лет гражданин не сможет прибегнуть к процедуре освобождения от долгов.

Однако данные ограничения и риски процедуры бан­кротства не снижают популярность процедуры личного бан­кротства.

Тем не менее, на основании анализа судебной практики (помимо тех, что сформулированы в Законе о банкротстве), возможно выделить следующие основные причины не осво­бождения гражданина в процедуре несостоятельности:

• недобросовестное поведение должника до процедуры банкротства;
• разумность поведения физического лица при получе­нии кредитов;
• сообщение суду недостоверных либо неполных сведе­ний;
• у генерального директора или учредителя юридиче­ского лица имеется статус контролирующего должника лица (случай привлечения к субсидиарной ответственности);
• принятие должником заведомо неисполнимых обяза­тельств;
• непринятие гражданином мер к погашению креди­торской массы, ее увеличение;
• наличие приговора суда в отношении гражданина о совершенном преступлении;
• ненадлежащее принятие мер к трудоустройству граж­данином;
• получение лицом необоснованной налоговой выгоды, задолженность по выплате налогов;
• вывод активов должником в преддверии банкротства;
• сокрытие доходов в процедуре исполнительного про­изводства;
• «банкротный туризм» (смена адреса регистрации, сме­на ФИО должника, изменение иных персональных данных и т.д.);
• отказ от мирового соглашения в случае исполнимости его условий.

Таким образом, подобного рода основания вполне мож­но выявить на основе анализа судебной практики при помо­щи искусственного интеллекта.

В частности, типизация судебной практики в области банкротства физических лиц, а также однородность основа­ний и причин отказа в освобождении от долгов позволяют применить техническую выборку по словам, приведённым в судебных актах, выявить лингвистические формы, которые помогут достоверно установить основания освобождения от ответственности граждан.

В настоящий момент проектной командой, в которую входят и авторы настоящей статьи, разрабатывается систе­ма [4], позволяющая установить вероятность освобождения или неосвобождения от долгов гражданина в процедуре банкротства. Данная система в перспективе будет основана на искусственном интеллекте и будет полезна прежде всего для граждан, раздумывающих о банкротстве. С помощью технологий искусственного интеллекта (включая технологии обработки текстов на естественном языке (NLP)) планирует­ся проанализировать тексты судебных решений и выявить наиболее распространенные (в процентном соотношении) основания неосвобождения от долгов гражданина. Поми­мо этого, планируется исследовать особенности примене­ния данных оснований и автоматически выявить наиболее распространенные фактические обстоятельства, ведущие к неосвобождению гражданина от долгов. Данная система может быть полезна также и для юридических фирм, арби­тражных управляющих, адвокатов и юристов, специализи­рующихся на сопровождении процедур несостоятельности (банкротства) граждан, обеспечивая поддержку в предвари­тельном анализе исхода дела (предиктивная судебная ана­литика).

Таким образом, процесс личного банкротства предпо­лагает значительные ограничения для физических лиц, фак­тически потерю экономической дееспособности на период процедуры банкротства и серьезные личные последствия по­сле завершения процедуры несостоятельности.

Личное банкротство - это крайняя мера, идти на ко­торую стоит идти только при полной уверенности в отсут­ствии возможностей для выплаты долга. Однако, учитывая возможность полностью и легально списать долги, а также стремительно ухудшающуюся экономическую ситуацию, популярность данного инструмента будет неуклонно расти.

Данная ситуация неминуемо приведет к автоматизации анализа оснований для освобождения или неосвобождения от долгов гражданина, поскольку эти основания являются ти­пичными и неоднократно встречаются в юридической прак­тике. В этом поможет искусственный интеллект.

Таким образом, мы прогнозируем значительный рост развития информационных технологий в сфере личного бан­кротства граждан.

СЕЛЮНИН Павел Станиславович
магистрант кафедры предпринимательского права Юридического факультета Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова

ТЕРЕЩЕНКО Игорь Александрович
руководитель направления правовых исследований и юридического сопровождения Центра компетенций НТИ по направлению «Технологии хранения и анализа больших данных» на базе МГУ имени М.В. Ломоносова